Далеко не все банковские заемщики добросовестно исполняют обязательства, которые приняли на себя взамен получения денег. Иногда проходит довольно много времени, а полного расчета по кредиту нет. Таких клиентов интересует вопрос, — срок давности по кредиту по закону сколько составляет? И позволит ли он полностью освободиться от кредитного бремени, если уже прошел.
Оглавление
Обязательства по кредитному договору
Всегда финансовые взаимоотношения банка и гражданина оформляются договором. К нему всегда прилагается дополнительный документ – график внесения денежных сумм. Клиент собственноручно подписывается под тем, чтобы при погашении придерживаться этого графика. Иногда в договоре предусмотрен срок его действия, он совпадает с последней датой, указанной в графике платежей по кредиту.
Если деньги вносятся не полностью или же вообще не вносятся, то кредитор будет фиксировать задолженность. Часто даже по окончании действия договора задолженность остается непогашенной. Закон строг по отношению к должникам. Он наделяет другую сторону правом требовать эти долги по судебному решению.
Срок давности по кредиту по закону
Действующее законодательство ограничивает этот срок трехлетним периодом. Если время истекло, то неплательщику можно успокоиться, — взыскать задолженность будет практически невозможно. При определении этого периода у граждан возникают вопросы:
- С какой даты его отсчитывать?
- Как применить его в деле?
- Если время истекло, может ли кредитор подать в суд?
По поводу первого пункта есть несколько заблуждений. С даты заключения договора, с даты окончания его действия, с того дня, как банк позвонил по телефону должнику или прислал письменное требование об оплате. Чтобы узнать ответ на вопрос, нужно просто обратиться к закону. В нем имеется конкретное положение, сформулированное статьей 200 Гражданского кодекса:
Александр заключил кредитный договор, к нему прилагался график платежей. Согласно последнему Александр должен был каждый месяц не позднее 10 числа вносить в банк обозначенную сумму. Первые три месяца все шло хорошо. Договор и график исполнялись. Но потом заемщик уволился с работы. Следующие два месяца деньги вообще не вносились. Клиент пытался войти в график платежей, но безуспешно. Зарплата на новом месте была существенно ниже. Последний платеж состоялся 10 апреля 2019 года. Больше оплаты не было.
Итак, 10 апреля деньги были внесены. Следующий платеж должен был состояться 10 мая, но клиент его не внес. Вот именно с этой даты и будет отсчитываться срок давности. Соответственно, у банка есть время до 10 мая 2022 года подать в суд заявление. В противном случае он утратит шанс взыскать деньги, если ответчик сделает соответствующее заявление.
По поводу применения на практике тоже имеются разные точки зрения. Нет смысла их обсуждать, нужно опять обратиться к закону. Тот же самый Гражданский кодекс дает однозначный ответ, — срок применяется только судом. А чтобы судья это сделал, самому должнику необходимо в начале судебного разбирательства заявить, что срок прошел и в иске заявителю по этой причине должно быть отказано.
Закон не говорит о том, в какой форме это заявление должно быть сделано. Вполне можно ограничиться устным заявлением. Все, что говорится в судебном заседании, вносится в протокол. Но целесообразно оформить заявление в письменной форме. Указать обстоятельства дела, обосновать, что срок давности прошел и просить отказать в удовлетворении требований истца именно по этой причине.
Когда банки подают в суд
Этот вопрос всегда интересует банковских должников. Одним нужно, чтобы банк сделал это как можно быстрее. Для них предпочтительно окончить все взаимоотношения с кредитным учреждением и спокойно отдавать пол зарплаты в счет погашения своих долгов.
Другие почему-то страшно боятся любых судебных разбирательств. Поэтому они готовы принять все меры, чтобы договориться с банком и не доводить дело до крайней меры. Но, как правило, это не всегда удается. Не все банки идут навстречу своим клиентам и вносят изменения в договор.
Ответить однозначно на вопрос, когда будет подан иск, нельзя. Решение этого вопроса полностью отдается на откуп потенциальному истцу. Он имеет право сделать это в любой момент, если должник не исполняет свои обязанности. Иск может появиться как при двух-трех месячной задолженности, так и по истечении года-двух или даже трех.
Многие граждане абсолютно убеждены в том, что если три года истекли, то кредитное учреждение лишается права предъявить свои требования в судебном порядке. Это – распространенное заблуждение. Банк имеет полное право это сделать, то есть подать иск и после того, как трехлетний период завершился. Просто в этом случае его шансы вернуть назад свои деньги близки к нулю.
Как быть со сроками, если в суд не вызывали?
Есть два судебных порядка рассмотрения дел – исковой и приказной. В первом случае суд вызывает обе стороны в заседание, и у каждой из них есть права, которые можно реализовать. Например, как было указано выше, ответчик вправе подать ходатайство о применении исковой давности. Истец и ответчик вызываются в суд, если последний рассматривает исковое заявление. Этот порядок называется исковым.
Во втором случае никто в суд не приглашается. Судья самостоятельно рассматривает поданные заявителем бумаги. При рассмотрении дела в таком порядке выносится судебный приказ. Как применить срок давности по кредиту по закону в этом случае?
Должнику дано право в течение десяти дней подать письменные возражения. Если в это время уложиться, то приказ обязательно отменят. Если это случилось, то за кредитором все равно остается право требовать возврата денег. Но для этого ему нужно повторно обратиться в суд. В этом случае уже с другим заявлением – с иском о взыскании денежных средств.
Здесь порядок будет исковым, следовательно, оба участника приглашаются в судебный процесс. В нем ответчик и может воспользоваться своим правом подать соответствующее заявление. Самое главное – не игнорировать повестки в суд. Даже если нет никакого желания участвовать, следует принять меры, чтобы в судебном заседании присутствовал представитель. Таковым может быть юрист, с которым заключено соглашение об оказании юридических услуг.
А если возбуждено ИП у пристава?
Многие должники путают понятия и пытаются применить срок давности к исполнительному производству в службе приставов.
Елена давно является банковским должником. Банк не стал дожидаться, когда истечет трехлетний период и подал в суд. Как только решение вступило в силу, представитель кредитного учреждения обратился к приставам. Спустя несколько дней пристав вынес постановление о возбуждении дела. Ни денег, ни имущества у Елены не было. Из общего долга в сумме 80 000 рублей было погашено всего лишь 5 000 рублей. С тех пор прошло три года. Елена обратилась к юристу с вопросом, как закрыть дело, если исковая давность прошла.
Этот период применяется, когда идет речь об обращении в судебный орган с иском о взыскании кредитных средств. В указанном примере, это было уже сделано. А что касается исполнительного производства, то закон не устанавливает никаких временных рамок и ограничений. В законе указано, что производство должно быть окончено, если должник полностью рассчитался со своими долгами.
Выводы
Срок давности по кредиту по закону равен трем годам. Именно это время отводится кредитору для того, чтобы обратиться в суд и получить положительное решение. В большинстве случаев так и происходит. В банках работают юристы, которые знают действующее законодательство и не собираются пропускать установленные сроки.
Но все-таки случаются исключения из общего правила. Если иск появился, ответчику нужно принять соответствующие меры. Следует обязательно явиться по повестке и подать заявление. Если все сделано правильно, у судьи не останется других вариантов, кроме как отказать кредитору в его просьбе.